湖北省乡镇人民代表大会主席团工作若干规定

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中国保险监督管理委员会


关于规范汽车消费贷款保证保险业务有关问题的通知

（保监发【2004】7号）



各保监办、各财产保险公司、各保险行业协会：
汽车消费贷款保证保险（以下简称“车贷险”）自开办以来，对推动我国汽车消费信贷和汽车消费市场的快速发展发挥了积极的作用。但是，随着车贷险业务规模的不断扩大，经营风险也日益显现，一定程度上暴露了车贷险业务在保险责任界定、条款设计及经营管理方面存在的问题。为加强车贷险业务的规范化管理，防范和化解经营风险，进一步促进车贷险业务和汽车消费市场的健康发展，保监会决定，各保险公司现行车贷险条款费率截止2004年3月31日一律废止，各保险公司应根据本通知要求重新制定车贷险条款费率，规范车贷险业务。现就有关问题通知如下：
一、各保险公司应严格依据保险法律法规，规范车贷险业务的经营管理
（一）各保险公司应高度重视车贷险业务高风险特点，严格依据保险法律法规，规范车贷险保险条款，明确保险人、投保人（借款人）的权利和义务，列明被保险人（贷款人）获得保险保障的条件。
（二）各保险公司应严格执行经保险监管部门备案的车贷险条款费率，严禁通过协议等形式变更或替代报备的车贷险条款费率，严禁将车贷险业务办成担保业务。
（三）各保险公司承保的汽车贷款业务必须符合中国人民银行《汽车消费贷款管理办法》的有关规定；投保人应当符合车贷险条款规定的条件，履行如实告知义务，并向被保险人（信贷机构）办理担保手续；被保险人只有按照《汽车消费贷款管理办法》及《贷款通则》的规定发放贷款才能取得保险保障。
二、各保险公司要尽快规范车贷险条款费率，严格控制经营风险
鉴于目前车贷险条款容易诱发道德风险等问题，各保险公司要本着控制风险、稳健经营的原则，尽快修改和完善本公司车贷险条款。
（一）严格规范车贷险承保范围。车贷险条款应仅限于承保消费性车辆。如需开办生产性车辆车贷险业务，保险公司可根据其风险特点和性质制定相应的条款费率。
（二）谨慎设置保险责任。保险公司在车贷险条款中应明确保险责任为差额保证保险责任，即投保人未按合同约定履行还款义务时，保险公司仅对被保险人实现担保权后差额部分提供保险保障。应本着严格控制风险的原则，对导致投保人不能按约偿还贷款的风险因素，在保险责任中做出明确的规定。应明确保险责任生效必须以投保人向被保险人提供有效担保为前提。应明确被保险人要对担保的合法、有效性进行审查，对担保被依法确认为无效的，保险人不承担保险责任。此外，保险公司在车贷险条款中还应明确贷款购车首付款不得低于净车价的30％。
（三）明确赔偿处理方式。对投保人未按合同约定履行还款义务，被保险人应在规定的时限内尽最大义务依法先行使担保权，在依照法定程序实现担保权后，不足以清偿贷款本金和利息的部分再向保险公司提出索赔。同时保险公司应与被保险人就抵（质）押物处置的原则和方法做出约定，应对赔偿金额设定不低于10%的绝对免赔率。
（四）合理设置除外责任。各保险公司要针对车贷险风险特点，科学、合理设置除外责任，有效防范投保人、被保险人未认真履行应尽的义务或责任而造成的骗贷、套贷、挪用贷款、恶意拖欠等风险。
（五）严格规范权利义务。各保险公司在车贷险条款中应对投保人和保险人的权利义务及被保险人取得保险金的条件作出明确、严格的规定，尤其是应明确规定，任何一方应尽的义务不得因其他各方履行自己应尽的义务或职责而免除。
（六）审慎设定承保期限。各保险公司可根据投保人的风险状况确定承保期限，原则上不得超过三年。
三、各保险公司要强化车贷险管理，规范车贷险经营行为
各保险公司经营车贷险业务应坚持统一管理、集中授权、专业化经营的原则。
（一）保险公司总公司应统一制定车贷险条款费率，并报保险监管部门备案。
（二）保险公司各分支机构经营车贷险业务资格应由总公司授权。未经总公司同意，任何分支机构不得转授权或随意扩展经营机构。原则上县支公司不得经营或出具车贷险业务保单。
（三）各保险经营机构不得承保异地贷款购车业务。
（四）保险公司可以要求投保人对贷款所购车辆投保机动车辆保险，但不得要求投保人必须在本公司投保机动车辆保险。
（五）保险公司应设立专门的部门或者指定专门机构，负责车贷险业务的经营管理。应建立自上而下的车贷险业务计算机网络化管理系统，加强对车贷险业务的实时动态监测和分析，提高风险的防范和控制能力。
（六）保险公司应将车贷险业务与车险等其他业务分开，单独统计，单独设置明细帐，实行分帐管理。各保险机构经营车贷险应按本通知的要求，并依据会计制度的有关规定，足额提取各项责任准备金，按季分别向中国保监会及当地保监办报送车贷险统计报表和业务分析报告。
各保险公司在向保险监管部门报备车贷险条款费率时，要将车贷险责任准备金提取方法一同上报。车贷险应提取的责任准备金包括长期责任准备金和未决赔款准备金。
车贷险长期责任准备金应按日计算按月提取或按保险监管部门认可的精算方法提取。对以往经营的车贷险业务，如按上述方法提取的长期责任准备金小于将来的预期赔付(含理赔费用)，应按其与预期赔付的差额提取保费不足准备金。
未决赔款准备金应包括已发生已报告赔款准备金和已发生未报告赔款准备金。已发生已报告赔款准备金应于被保险人向保险公司提出索赔后按估损金额逐单计提；已发生未报告赔款准备金应对保险事故发生后，逾期贷款所对应的未了保险责任的按一定比例计提。提取比例由各公司根据历史赔付情况和本公司车贷险业务经营管理状况，科学、合理确定。
四、各公司应加强对车贷险业务的考核监督，有效防范和化解经营风险
（一）各保险公司应建立客户资信评价体系，健全完善车贷险风险控制制度和机制，切实抓好车贷险资信审核和催欠追偿管理工作。应督促被保险人切实落实“贷前调查、贷中审查、贷后检查”的“三查”制度。通过事前抽查和事后检查，了解被保险人资信调查的真实性、贷款手续的完备性、程序的合规性和贷款逾期追踪的及时性，并对可能发生的风险实施有效的控制。
（二）在资信审核及催欠追偿管理工作中，各保险公司应坚持业务拓展、资信调查、承保审核和理赔审核相分离以及资信调查和催欠追偿责任相挂钩的原则，建立科学、有效的车贷险风险控制制度和机制。可建立专门的队伍或借助律师等社会中介力量，开展资信审核及欠款追偿工作，不得单纯依赖被保险人或者汽车经销商，以切实保障风险控制落到实处。
（三）各保险公司要加强对分支机构执行条款及内控制度情况的监督检查，建立定期稽核检查制度，完善车贷险业务经营的综合考核指标体系，加强对经营机构和相关人员考核，落实责任追究制度，保证风险控制制度和措施有效执行。
五、各级保险监管部门应加强对车贷险业务的监管力度，促进车贷险业务健康有序地发展
各级保险监管部门要加大对车贷险业务监督检查的力度，依法加强对各保险公司执行车贷险条款费率、分帐管理、各项准备金提取情况等的监督检查，对违规经营和擅自开办车贷险业务的公司及相关责任人进行严肃查处，对逾期贷款严重的公司给予高度关注。
保险监管部门可以随时要求保险公司报告业务政策、管理制度和实务手续。
六、各地保险行业自律组织应探索建立车贷险信息共享机制
各地保险行业协会应牵头组织各保险公司研究建立车贷险客户信息及不良行为信息共享机制，为车贷险风险控制奠定更坚实的基础。

二OO四年一月十五日

如何用商标质押贷款

王瑜


《中国知识产权报》2006年9月15日有则报道：《“桐君阁”抵押 借贷2580万元》。9月12日，重庆桐君阁股份有限公司通过抵押方式为其控股企业太极集团涪陵制药厂担保贷款2580万元，该公司用其控股子公司拥有的“桐君阁”商标质押给浦发银行重庆分行涪陵支行，据介绍“桐君阁”商标品牌评估价值为18.65亿元。这是目前从公开报道看到的商标质押贷款最高的数额。

一、商标质押贷款的困境

商标可以因为各种理由被质押，但是企业最需要的通过商标质押获得贷款。商标具有巨大的价值，商标被评估为上亿，几十亿，甚至几百亿的不在少数。我国《担保法》第七十五条规定：“下列权利可以质押：……（三）依法可以转让的商标专用权，专利权、著作权中的财产权；” 商标权质押贷款在国外特别是欧美一些国家已经很普遍，像可口可乐、麦当劳等著名品牌都曾经被质押过，并且都取得成功。但是在我国尽管众多知名品牌希望以价值不菲的品牌质押获得银行贷款，但银行业未能表现出相应的热情。我们在《泉州晚报》04年9月9日的报纸上看到这样报道：《泉州银行拒绝商标质押贷款》， “羊”名天下的“恒源祥”拿着价值6亿的品牌，却无法获得任何一家银行的抵押贷款。 “企业仅凭自己的商标，哪怕是很有名的商标，想到银行贷到款几乎是不大可能的。”招商银行长沙分行风险控制部总经理汤××称。银行不愿意商标质押贷款自然市有其原因的：

1、商标作为无形资产质押风险过大

早在2002年，广东发展银行就率先向不少温州民企推出了商标质押贷款，但随后这一创新产品就如坠冰谷。近两年多时间该行商标质押贷款申请量很少，放出的贷款也不出5笔。目前银行贷款普遍要求有房地产等有形不动产作为抵押，类似于商标、专利权这样的无形资产虽然有巨大价值，但以此进行质押贷款，无疑存在很大的信贷风险。农行泉州市分行法务部王部长在接受记者采访时说，商标是一种无形资产，一旦接受质押，银行就要担负很大的风险，企业的业绩、经营方针和经营者的素质都会改变品牌的价值，都会使商标的价值发生巨大的波动。如果企业在发展中出现重大问题，商标的价值就会受到影响。象“秦池”、“爱多”等商标让银行看到商标价值的不确定性，曾经高估几十亿的品牌价值，在企业危难时刻根本不可能起到“独挽狂澜”的作用。所以银行人士分析：在现有的金融体制下，以商标资产做担保在银行质押贷款基本上行不通，银行对包括商标在内的无形资产一直保持“远距离”。

2、缺乏操作可行性

工行泉州市分行×行长认为，商标权质押贷款业务暂不开通主要基于三方面的考虑：一是质押合同订立后有关商标专用权质押登记手续如何办理，有关部门还没有出台一套具体的操作管理办法，（我国有《著作权质押合同登记办法》、《专利权质押合同登记管理暂行办法》，1997年，国家工商局公布的《商标专用权质押登记程序》具体规定了申请商标专用权质押登记应提交的文件、不予登记的情形、商标专用权质押合同应包括的主要内容等） ；二是商标估价确有难度，据了解，目前省内尚未一个商标品牌得到过权威机构的估价；三是实际操作起来确实很困难，许多相应配套的工作无法跟上。还有一个很关键原因这位行长没有提到就是我国无形资产交易市场尚未形成，商标存在变现难的问题，一旦借款人无法归还借款，银行不能象变卖汽车、房子那么容易将商标拍卖变现。由于缺乏具体的操作办法，同时受无形资产权不保险等观念的影响，银行一直对商标质押贷款“敬而远之”。

二、商标质押贷款的出路

一方面我国的企业存在融资困难，另一方面企业又捧着巨大的无形资产无法发挥作用，在现有的法律框架下，银行和企业也在进行有益的尝试，让我们看到了商标质押贷款的一些曙光。

1、联手担保公司

根据慧聪网2004年8月26日报道：湖南长沙某知名家饰用品公司通过与担保公司合作，将旗下股权与商标进行组合质押担保融资，顺利地与招商银行长沙分行签订了贷款协议，获得了1000万元的流动资金贷款，以用于扩大再生产。该家饰用品公司向招商银行长沙分行申请期限为一年的1000万元流动资金贷款。但考虑到缺少符合银行要求的不动产抵押物，该公司股东将其持有的公司75％的股权（约2000余万元）以及其商标全部质押给担保公司，作为这1000万元贷款的反担保条件。湖南中保投资担保公司总经理刘××认为，对于享有市场知名度的企业商标进行质押，特别是在与企业股权进行组合质押后，其信贷担保的风险完全可以控制。业内人士称，在目前企业品牌尚难凭借无形资产的魅力打动银行的情况下，担保行业已开始积极介入这一有待开发的融资“处女地”。

该模式可以解决具有品牌优势的企业贷款难、担保难等问题，帮助企业突破生产经营扩张的资金瓶颈。

2、政府出面协调
证券时报》2006年9月19日的报道《上海首现专利质押贷款》： 近日，上海顺利完成了专利质押融资第一单。记者从浦东新区知识产权中心获悉，上海中药制药技术有限公司通过专利质押方式，成功向工商银行张江支行贷款200万元。据银行有关人士透露，为降低经营风险，银行确定了四个把关环节：一是采用组合式小额贷款的模式，在专利质押的同时，辅以个人信用无限责任担保和应收账款质押，就是无形资产和有形资产共担风险；二是为申请企业设定必须符合的前提条件，即要具有良好的信誉，有强大的研发背景、经营管理良好等；三是在专利评估时充分考虑专利技术未来市场前景的问题；四是确定质押后由企业和银行签订质押合同，并将向国家知识产权局申请质押登记。浦东新区知识产权中心有关负责人介绍，该中心已与工商银行张江支行达成合作协议，将进一步在扶持科技型中小企业自主创新方面进行合作。“第一单”完成后，双方将继续合作探索专利质押的科学操作模式。工商银行张江支行有关负责人则表示，专利质押的成功探索，给商业银行主动开辟贷款业务新品种增加了信心。这则报道说的是专利的质押贷款，但是从中我们看到商标质押的曙光，浦东新区知识产权中心为我们的政府提供了一个很好的榜样，他们为知识产权融资贷款提供了一个全新的模式，在其积极推动下，专利质押贷款得意推行，那么我们商标质押贷款也将在这种模式下不久就会得到实现。

商标抵押贷款在我国目前的环境下还存在很多的问题，我们在进行模式探索的同时，也希望政府应当给予关注，出台相应的规定消除目前存在的障碍，让我们的中小企业从中受益。

北京交通银行已经联合资产评估机构，担保公司，律师事务所积极开展以知识产权质押贷款，国家知识产权局的领导参加了签字仪式。

备注：
1、对于本文中涉及个人的讲话内容，未经核实，直接引自媒体报道，有的加入了本人的叙述。
2、应为质押，相关报道中抵押同样应为质押，作者注。
3、括号内为作者注。

作者：王瑜律师，中国知识产权研究会高级会员
电话：010-51662214，电子信箱：lawyerwy@263.net，个人网站：http://www.rjls.cn。